■观察者
互联网支付和消费的生态，对银行业单纯依靠存贷差的商业模式是降维打击。互联网时代，无论什么行业，用户都能获得市场。
2月25日，工行、农行、中行、建行、交行宣布，对客户通过手机银行办理转账汇款业务，无论是跨行还是异地，免收手续费；同时承诺向客户免收5000元以下境内人民币网上银行转账汇款手续费。
早在去年12月中下旬，为应对来势汹汹的互联网第三方支付平台的冲击，招商银行等中小商业银行宣布取消网银转账手续费，拉开了我国网银转账免费的新序幕。应该说，五大行联合宣布手机网银转账免费服务是合理的，不值得大呼小叫。
表面上看，客户是用手机转账，无论异地还是异地，银行都是免费的。银行好像吃了大亏，要减少很多收入。事实上，短期内，银行可能会减少一部分收入；但长期来看，银行不仅会亏损，还会积累客户的能量，为自己争取更多的社会资源和发展。
因为，与银行在互联网金融领域发展的不景气相反，以余额宝、支付宝、 *** 等为代表的第三方互联网金融支付平台。正在迅速发展，并日益渗透到社会的各个消费领域。
而且国有银行的收费明显不合理，与现有的业务竞争格局格格不入。如果不及时改变，他们的竞争力会越来越弱。以工行网银转账为例。2000元以下收费0.5元，2000元至5000元之间收费2.5元，5000元至10000元之间收费5元。网银更高转账手续费封顶在25元，对国内普通人还是不公平的。
尤其是近两年来，我国银行业经营环境面临各种挑战，上市银行净利润增速全面“告急”，不良率有所上升。五大行的年度净利润增幅也从过去的两位数大幅下降到个位数。预计2016年中国银行业净利润增长可能进入“负时代”。在这种残酷的竞争背景下，五大行通过宣布手机转账免费，抱团取暖，找到了正确的市场方向。像过去一样，搞内耗同质化竞争，忽视用户需求，我们都有被淘汰的危险。
互联网支付看似是与传统银行业的存款竞争，背后是不同商业模式的较量。通过免费吸引用户来构建互联网支付和消费的生态，是对银行业单纯依靠存贷差的商业模式的降维打击。前者不遗余力的降低用户的使用成本来吸引用户，后者用付费机制和各种糟糕的体验来赶走用户。互联网时代，无论什么行业，用户都能获得市场。
五大行宣布手机转账免费，说明他们有一部分用户的思维。为了应对互联网金融的冲击，传统银行业必须转型，以跟上技术的变化和用户生活习惯的变化。另一方面，银行业的改革也应该进一步推进。如果总是让银行只做存贷款的差价，恐怕很难踩对鼓。
□莫开伟(学者)