世界上最早的信用卡于1915年在美国诞生。
1985年，中国银行发行了之一张信用卡。“先消费，后付款”的消费理念推动了信用卡相关业务的发展，但真正进入普通人的钱包还是在2000年以后。2002年12月，招商银行正式发行国内首张国际标准双币信用卡，开启了国人信用卡消费的新时代。
在外需减弱的新时代背景下，推进国内国际双循环的发展新格局，需要把握扩大内需的战略基点。作为推动银行业务增长的引擎之一，消费内需将是推动国民经济高质量发展的内在动力。相关数据显示，2021年上半年，我国国内生产总值同比增长12.7%，全国居民人均可支配收入实际同比增长12.0%。居民收入增长与经济增长基本同步，为消费提供了有力支撑。社会消费品零售总额211904亿元，同比增长23.0%。与此同时，央行发布的《2021年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，我国信用卡和借记卡共7.9亿张，同比增长4.5%，人均拥有信用卡和借记卡0.56张。与2020年相比，基于社会相对摆脱疫情因素，银行信用卡发展呈现整体上升趋势。
工欲善其事，必先利其器
“磨刀不误砍柴工”。想要成功完成一件事，需要在遵循客观规律的前提下创造条件。年初，《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》正式放开了信用卡透支利率的上下限，其目标客户群也相应扩大，这意味着商业银行信用卡的盈利模式不能单纯依靠“跑马圈地”，而是向数字化转型。虽然信用卡的新增发卡量已今非昔比，但随着新消费浪潮的兴起，各个细分市场仍会有“增量”。
在以服务为舞台，以商品为道具来整合客户的体验经济时代，要想有效巩固和拓展客户关系，增强客户留存，提高客户满意度，就需要依托大数据等信息技术，深入挖掘客户的个性化需求。因此，数字化、智能化技术为行业效率提升、企业效益扩大、用户需求优化提供了有力支撑。早期的信用卡市场主要依靠线下网点和业务员推广销售，产品和场景层次单一。随着移动互联网和金融科技的发展，在今天，信用卡市场已经从工具和平台之争变成了生态之争。
在相关技术的推动下，手机、可穿戴设备等智能终端逐渐成为触达服务、感知生态的主要入口，移动支付在吃喝玩乐等生活场景中的渗透越来越大。中信银行信用卡积极拥抱市场变化，深度布局手机生态，华为卡的推出标志着继实体卡1.0时代、绑定第三方支付2.0时代之后，信用卡正式进入信用卡与手机合二为一的3.0时代，成为真正的“手机中的信用卡”。中信小米发现卡是中信银行推进信用卡3.0进程的最新举措。
此外，中信银行信用卡持续推动AI、大数据技术与业务的深度融合。目前，在智能外呼领域，AI机器人已应用于100多个信用卡业务场景；同时，将基于AI语义算法的智能搜索推荐模型应用于移动卡间app空，实现了亿级累积曝光，让用户获得千人千面的个性化移动服务。
随着“器具”的打磨，《银行4.0》作者布雷特·金描述的“银行服务无处不在，但不在银行网点”正在成为现实。
将场景流量改为“预留”
银行业的本质是服务业，核心是为客户提供优质低价的服务。大部分市场竞争都围绕着与客户的关系。可以说，在新时代技术变革的大背景下，得客户者得天下。传统的客户业务主要是通过行为数据与客户建立联系。现在，不仅仅是这样。还需要从对客户行为的分析中挖掘出更佳的沟通方式，从而从表层的“触”向深层的“触”发展。因此，对客户的真诚和理解，在与客户的每次互动中深入了解客户的差异化需求，及时准确的反馈，是精细化运营的核心目标。
拉姆·查兰在他的《健康成长》一书中写道:“他们的目标不再是获得更多的市场份额，而是完全沉浸在客户的思维中，寻找扩大需求的 *** 。他们的商业计划和价值定位来源于市场，基于收集的基础信息。他们所认定的客户需求，往往是客户自己没有意识到的。”如果说生产出让客户满意的产品是之一层次，那么创新的重点就应该放在整个市场上，提前根据调研的信息给自己的产品定位才是更高层次。以这种方式确定的客户需求往往领先于当前的市场需求，企业因此获得了先发优势。能够健康成长的公司关注的是需求，而不是单个产品。
“小马珍珠在哪里”的启示邮储银行信用卡发行借助热门IP话题打造了一个有趣的信用卡品牌营销，打破了以往营销的常规壁垒，使之立体化。自古以来，马就与邮政有着密切的关系。1700年以前，驿马在邮政服务中辛勤工作。小马珍珠的出现不仅符合各大消费群体的消费特点和需求，也有助于吸引和留住顾客。也象征着邮储银行信用卡脚踏实地精神的延续。
平安银行针对不同客户群体，启动精细化耕作的运营模式，通过“八大客户群体”业务计划，覆盖更广泛的金融服务场景，延伸全周期服务深度。比如以“青春不限”为主题，适时升级平安悦享白金信用卡，让“一起玩”的平安信用卡与持有“花钱，但不代表乱花钱”消费理念的当代年轻人保持同频，通过线上线下消费场景的全方位布局，精准击中新兴消费者的核心需求。同时，成功举办了三季“全城天天88”全球营销活动，布局了完整的生态池:信用卡精准定位客户群体和场景；获得商户平安信用卡补贴，增加客流；顾客在消费过程中得到实惠；平安信用卡收获了更多的客户和消费，通过高频互动将流量转化为留存。
总之，无论技术服务如何更新，用户都愿意买单。本质是能给他们带来便捷的生活方式和美好的生活体验。
结论[/s2/]
随着一个庞大的年轻客户群体的崛起，以及他们逐渐转变为消费市场的主力军，信用卡消费领域迎来了新的行业变革和业务重组，而变革总是会恰逢其时。企业的成长是一场考验耐力的长跑。我们应该看到，在复杂晦涩的专有名词和丰富多彩的营销活动下，企业与时俱进，努力创新，是艰巨而光荣的。
(文/呼)