图片来源:视觉中国
近日，互联网金融公司趣店集团在纽交所上市，开盘股价飙升，市值一度突破100亿美元，紧跟趣店步伐。融360旗下的信用、拍拍贷、建普科技也向美国证券交易委员会提交了IPO招股书。
但几天后，市值高的趣店受到质疑:严重依赖支付宝，有高利贷，校园贷市场依然活跃。没想到，CEO罗敏回应问题后，舆论漩涡越陷越深，引发了关于现金贷的强烈争议。
有人认为现金贷是小额信贷市场的必然产物，类似于美国和英国的发薪日贷款，也有人担心高歌猛进的现金贷业务可能引发“中国次贷危机”。
面对这样的市场形势，监管政策也在酝酿之中。业内专家一致认为，这一事件将加速相关政策出台的进程。在这样一个敏感时期，行业内各大企业沉默不语，现金贷未来走向仍是一个未解之谜。
10月17日，福建莆田下雨。在一家纺织厂的宿舍里，知望(化名)只穿着一条 *** 躺在席子上。凉风从窗口吹来，他睡在上面瑟瑟发抖。这是一所破旧的房子。工厂倒闭很久了，其他员工也走了。只有知望留在这里——因为他没有别的地方可去。
从今年5月开始，知望沉迷于赌博游戏，急需一笔钱。向亲戚朋友借了一圈后，他想到了点对点借贷的方式，于是同时向蚂蚁、钱包贷、51零花钱、拍拍贷等平台借了500-5000元。刚开始他很兴奋能这么容易借到钱，后来欠款接二连三逾期，借了十几个平台，平台都发短信催收。
9月起，知望“失踪”，平台将催收目标转向其家人。“ *** 越来越多，后期基本每天都要打 *** 问。”知望的父亲王长胜(化名)向《IT时报》记者承认。
担心儿子的安全，王长生和家人开始了寻找知望的旅程。几经周折，他终于在莆田的这个房间里找到了儿子。
“看到他的时候，我又气又难过，”王长胜说。"这么冷的天，简直要冻死了。"最终，他为儿子还清了所有债务，一共花了5万多元。
知望不想谈论具体细节。他只告诉《IT时报》记者，自己前前后后借了3万左右，基本都是分期还款。但是后来平台太多，同时到期了他也还不了。他没想到最后的债务会达到这么多。
这一事实反映了现金贷行业的某些方面:高利率、强催收，借款人多头借钱还贷。
4个月，利息2万多元，年利率相当于80%。今年8月，《IT时报》报道，一些中小企业主在平台上借了9万元，3年后要还15万元。还款几乎翻倍的原因是现金贷平台除了基本利息还有各种服务费和逾期费。记者通过详细计算，最终得出年利率约为37.34%。
现金贷是小额现金贷款业务的简称，指小额、短期、无限制的现金贷款。其特点是贷款和还款方式方便灵活，实时审批，支付快捷。现金贷是一种无场景的消费贷款。
据不完全统计，目前全国小型现金贷平台有上千家，前十大公司每月放贷30亿，前20大公司每月放贷20亿，前30大公司每月放贷10亿，每月盈利数千万。整个现金贷行业在短短三年的时间里，已经膨胀到6000亿元左右。
快速的发展来自于一个几乎保证盈利的好生意。据媒体报道，我国现金贷平均年利率为158%，更高利率甚至高达598%。按照银行一年期贷款利率4.35%计算，这些平台的实际利率已经远远超过法律规定。更高法已经明确了民间借贷的利率。之一行是民法应该保护的固定利率，即年利率24%；第二行是年利率36%，高于该利率的借款合同应属无效。
电子商务研究中心主任曹磊表示，服务费和逾期费(相当于罚款)的盈利模式为平台产生了惊人的收益，加起来远远超过政策红线的规定。从这个角度来说，认为现金贷是打着互联网幌子的高利贷是有道理的。他还表示超高的逾期费涉嫌违规，至少是打了擦边球，监管部门应该介入整治。
网贷之家CEO石认为，目前的现金贷网站只是在利率上有约定。其他服务费应该如何界定，是否要加上利率来判断是否超过36%的标准？现有的法律法规没有给出明确的解释。
中国金融改革研究院院长刘胜军认为现金贷的问题根本不是利率的问题，而是要看平台的信息披露是否到位，是否引导消费者。金融机构放大了人性的弱点。如果借款人故意曲解和误导关键信息，在借款人不了解复杂条款和实际利率的情况下，就会很危险。
对于行业现状，所有公司都表现出谨慎的态度。趣店处于静默期，还有钱站、宜信、林山金融等拒绝了记者的采访请求。在等待舆论的同时，这些互金公司也在等待监管的走向和具体政策的出台。
10月19日，在党的十九大中央金融系统代表团举行的一场研讨会上，银监会主席郭树清表示，将继续清理整顿 *** 借贷活动，严查贷款资金非法来源、非法高息揽存和暴力催收等行为，抵御外部冲击风险，包括IT系统、互联网金融、非法集资等风险。
前两天，10月17日，中国互联网金融协会也向会员单位发布了《互联网金融信息披露互联网消费金融》团体标准(以下简称《标准》)，规定了消费金融从业人员的信息披露原则。《标准》定义和规范了27项披露指标，其中强制性披露指标23项，鼓励性披露指标4项，分为业务信息和业务信息两个方面。目的是规范广大营业机构的信息披露行为。
早在今年4月，银监会也正式发布了《中国银监会关于银行业风险防控的指导意见》，要求对“现金贷”业务活动进行清理整顿，指出点对点借贷信息中介机构应当依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈和虚假宣传。
上海交通大学中国普惠金融中心联席主任白承宇认为，监管一直在摸索，此次事件引发的舆论潮也会加快监管政策的进程。在整个现金贷交易过程中，网贷公司等消费金融机构的资金来源尤其需要监管。目前银行主要靠存款，小贷公司是股东权益或者从银行和资本市场融资。
但监管政策的预期可能会加速现金贷平台的上市。店铺上市后，融360、拍拍贷、和信贷也分别向纽交所或纳斯达克提交了IPO申请。
在刘胜军看来，目前中国的调控政策存在不确定性。在强大的金融监管势头下，现金贷平台可能在近期被纳入监管，对整个行业影响很大，提前上市可以进一步分散风险。
高利贷自古就有。对于广大低收入群体来说，在某个时候，对资金的需求是非常迫切的。与门槛更高的传统融资渠道相比，现金贷的快速便捷，让其有了新的[/k0/]空间和舞台。或许这可以算是和国家提倡的普惠金融一个方向，或者至少不能简单的认为是坏事。
中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵曾说:“对于低收入人群来说，融资的机会远比融资价格重要。”
但从目前的实际情况来看，很多现金贷公司为了追求资产的数量，降低了无底线的借款门槛。2008年，美国次贷危机引发的全球金融风暴，澄清了一个事实:过度放贷给次级借款人(信用评级不达标的人)是多么危险。一旦逾期，要么干脆不管，要么把资料卖给催收公司，导致暴力催收。
随着监管的临近，做好全社会的征信系统越来越重要。如何约束用户行为，避免拆东墙补西墙，以贷还贷，打通不同公司之间的信息鸿沟，都是这个行业面临的大问题。(本文作者为IT时报记者王建军)
更多精彩内容，钛媒体号(ID: taimeiti)，或下载钛媒体App[/s2/]